松鼠宝分期|风控能力是制约平台长远发展的命门

风控是金融机构的核心能力，良性、可持续的风险防控是消费金融成功持续运营的根本。

从2015年开始，中国的个人消费贷款业务激增，银行、消费金融公司、互联网金融平台共同发力，消费金融的贷款规模持续上升。

在行业一路狂飙猛进的态势下，必然出现良莠不齐的现象。一些平台的不良率、逾期率持续攀升，也衍生出短信恐吓、电话骚扰、暴力催收等乱象，为消费金融市场蒙上了一层阴影。

“良性、可持续的风险防控是消费金融成功持续运营的根本。所谓高利率覆盖高风险不可行，也走不通。”松鼠宝分期风控主管说道，“在场景分期领域常见的欺诈是套现，比如通过分期网购后申请无理由退货；现金贷领域常见的则是利用网络借贷不记入征信系统，多头借贷然后失联，等等。这里面既有消费金融从业者内外勾结的操作，更有专业撸网贷口子的‘黑产’‘骗贷大军’。而在有场景的消费分期和无场景的现金贷中，后者的风险相对更高。”

消费金融行业都把目前积极开拓场景当作提升竞争力的主要手段，一定意义上说也基于控制风险的考虑，有场景的消费分期最大的优势是风险可控。从数据来看，消费金融行业整体不良贷款率在持续上升，但基于场景的消费金融不良率比现金贷要低一些。

在市场发展初期，各项制度法规尚不完善，部分消费金融企业还缺乏体系化的内控流程，风控能力较弱，还面临着合规风险。为防范现金贷风险，2017年12月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室印发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。

金融依赖于风控，消费金融更是如此，风控能力是制约平台长远发展的命门。不同的风险类型，风控的技术手段也不同。

松鼠宝分期平台会严格筛选，只和合规合法安全的金融机构合作。选择资金来源合法安全，投资渠道理性合规，发展前景良好的金融机构。目前与松鼠宝合作的均为优质的教育培训机构。而且，由于松鼠宝分期只与优质的培训机构合作，这在一定程度上也帮助用户规避了“黑培训”收费不透明，教学质量低下的风险。

随着消费金融的快速发展，其用户群更加下沉、分散，风控态势更加严峻，成本也不断增加。松鼠宝分期在运用大数据进行风控时，建立自身的云数据系统、风险评估模型、信用衡量体系、风险定价模型等核心产品，对自身体系内以及体系外用户的海量数据进行搜集分析，直接将数据模型应用到信贷业务中，实现完全以数据驱动产品及业务，实现企业风控的流程化、自动化。