解密零钱罐三大资产端与风控

洞悉中国P2P行业，可以发现，早几年，在行业监管前期，市场上是比较开放的，平台可以做各种业务：一站式理财、融资租赁、供应链金融、股票配资……但是很多平台因为业务无法持续或是因为监管政策问题，最后倒闭、清盘。

p2p平台的业务，就是指资产端，优质资产有助于平台提高自身的风险定价能力、可持续发展、应对监管政策还有摆脱目前p2p行业同质化严重的问题，继而脱颖而出。

零钱罐规划3大资产端 打破瓶颈

零钱罐在2016年3月份上线，当时行业发展日渐成熟，p2p被大多数的投资人认可、接纳，零钱罐上线1年半就获得了100万用户，之后为了平台的可持续发展、符合监管政策，零钱罐将大量的精力放在资产端的管理上。

之后，零钱罐摒弃了之前的大额标，改为消费贷、经营贷和三农的渔业贷，专注于小额分散标和三农金融领域。

消费贷主要针对人群为北上广深等一二线城市的白领，人群收入稳定，基本上都有使用信用卡之类的习惯，征信记录相对于比较健全，再通过零钱罐的审核机制，挑选优质用户，把控好风险。

在经营贷上，p2p平台的出现可以解决一些小微企业的燃眉之急，因为银行是追逐利润的行当，更倾向于借贷给贷款金额大的企业或者事业单位，再加上小微企业没有优质的抵押物，法律政策扶持力度也不够，他们很难从银行贷到资金。

传统金融机构未能满足的小微金融需求，也给互金平台带来了另一蓝海。零钱罐经营贷业务，针对微型企业主、个体工商户，他们生意较简单，贴近民生，收入也比较稳定。选的人群基本上是当地人，或者有当地人担保的企业，人口流动性较低，风险可控。

除了以上2种资产端以外，零钱罐还进入了三农领域。“三农”是国家一直聚焦的问题，并在财政税收等方面大力支持，积极鼓励并引导互联网金融在农村规范发展。随着互联网+国家战略的兴起，三农金融将是未来发展的大趋势。

零钱罐大数据风控

风控是互金平台难以回避的重要拷问。零钱罐凭借大数据技术的发展，建立了比较完整的数据分析体系。

第一，建立风控模型，对借款人或企业进行评级，排除掉评级较低的借款用户;

第二，通过多重信息交叉校验，全方位大数据处理信息，对借款人的真实性进行校验并有效防范欺诈风险;

第三，结合时间、物理设备、人群特征等因素，通过报警，报表，电话回访，人工核查，风险回顾等手段，进行全流程监控，建立问题快速发现高效解决机制;

第四，建立了完善的贷后监控及预警系统，多角度定期获取合作机构信息，高频监控借款人借贷行为和资金情况保障资产质量。

除了建立大数据风控系统，对项目严格考察以外，零钱罐还有完善的催收流程，确保尽量回款。零钱罐还与专业机构合作，为推荐的项目提供质保服务，若借款人无法及时还款，将由合作机构缴纳的质保服务费代偿，全方位保障用户资金安全。

借助多维度数据分析能力，零钱罐的风控能力引得业内的广泛关注，也为拓展资产端打破瓶颈解决了后顾之忧。

未来：精耕消费场景和三农金融

零钱罐从上线之初开始，就尝试过多种产品，“车贷试过、房贷也试过，线上的试过、线下的也试过，企业的也试过、消费的也试过”，长期的摸索，零钱罐也逐渐明晰了方向。  平台结合自身的特点，未来将继续深耕消费金融、小微企业经营贷与三农金融领域，努力发挥普惠金融的特点。

当然，零钱罐的未来不仅仅是p2p行业，主要的发展方向还是科技金融，除了已经建立的大数据征信，筹划中的区块链，还有科技+场景，人工智能、大安全等正在规划中。

零钱罐希望能服务更广泛消费者与各行各业，真正的解决用户的问题!