如何让实体企业得到更好的金融服务

实体企业为何融资难

回顾中国改革开放四十年的发展历程，实体企业面临着融资难、融资贵的问题，以及金融服务实体经济不足的问题。在“2018年中国金融论坛”上，中国银保监会国有重点金融机构监事会主席于学军详细分析了其中的原因所在。

原因一是中国的营商环境发生了巨大变化。其中劳动力成本、人民币汇率、环境成本等，在金融危机之后均出现成倍或者大幅度提高，导致中国在传统制造业上已没有成本优势可言。中国实体企业投资发展最好的一个阶段是2001-2007年，那时劳动力、人民币汇率和环境成本都是最低的时候，所以当时中国生产制造的成本比较优势突出，这时全世界的制造业风涌中国，形成了所谓的中国制造、中国价格、全球工厂。

第二，政策货币结构发生了重大的结构调整。2014年后，随着中国外汇储备出现下降，基础外汇货币的投放转入一些新型的货币工具，这是市场上调侃的“麻辣粉”，以中期阶段便利MLF和抵押补充贷款PSL等为最重要的工具。自2017年已大幅超过7万亿元。同时，由于货币信用的大幅度扩张，还进一步削弱货币的有效购买力，反过来还会稀释企业手中原有的自有资金，这会出现自动缩水现象，从而使企业在资金的使用和周转上更加捉襟见肘。

互联网发展推动金融领域变革

近几年随着移动互联网的快速发展，第三方支付等许多科技方面的创新进步非常快，并且应用到金融服务领域，在诸多方面出现了许多改变，这使消费者在场景的运用上更加快捷、方便。具体来看，可分为两个方面：一是在传统金融服务领域，各种金融科技被广泛采用，在许多方面开始取代人工服务。像现在银行柜台业务的70-80%都可以从网上（手机）操作，银行开始压缩机构网点，甚至减少人员。

第二，由于移动互联网场景应用的广泛性和便捷性，社会上掀起了以P2P和第三方移动支付为代表的民间金融机构热潮。到去年为止，网贷的金额就突破了17000亿人民币，创了历史新高，同比增长了40%多。它们在客观上解决了一部分资金需求方与供应方信息不对称等问题，尤其是在小微、小贷等领域发挥了明显作用。

金融科技发挥三大潜能

解决实体企业融资难的问题还看金融科技创新。金融创新改变了传统的金融的融资方式，能够提供更多的融资途径。首先，创新的金融科技可以实现更多更及时的付款，且有助于提升客户的体验。比方说去年双十一全球购物狂欢节，一天就消费了将近1700亿，其中无线端的支付占比超过90%。另外，金融科技会增加金融普惠性，融资的渠道会越来越多。现在全球40%的人口没有任何渠道可以进行融资，但是现在通过技术的创新，现在能够让这些人跨越传统银行融资的渠道，让更多需要贷款的人可以更快地获得贷款。

民间金融服务中小微企业

目前，中国有5000万家中小微企业普遍存在融资难、融资贵的问题。国务院总理李克强多次提出为小微企业、三农等实体经济提供融资服务的议题。像有着大型国资控股背景的中科在线平台致力于构建一个高效、透明、人性化、易操作的网络投融资平台，将投资者和有资金需求方进行自主配对，为国内广大个人和企业解决广面临的投资难和融资难问题。同时，利用互联网的技术达到最低的运营成本，并把借贷份额进行拆分，实现自助式借贷，使具有理财需求的投资人与有贷款需求的个人或企业，能在线上通过中科在线平台成功配对，帮助融资方改善生产生活，为理财者增加一个稳定可靠的投资渠道。

在预防金融风险上，中科在线采取“信贷工厂”审批模式，审批流程标准高效，分工明确，可以大大地降低道德风险。同时，中科在线通过同行黑名单互查等多重机制，有效阻止黑名单借款人进入中科在线网站，还组成风险管理委员会，对国家宏观政策、行业政策进行分析并及时提示相关风险。通过贷前审核的4项技术，8道防线和贷后的7项措施，层层保障等风控措施，深固风险防范和内控合规，稳健客户资产均衡发展，最大限度地保障用户的资金安全。

中科在线创立以来便以中国科学院强大的科研实力为依托，从大数据应用、互联网金融创新等领域切入，充分发挥科研机构在金融研究领域的人才优势及知识潜能，将金融学术研究室搬上了金融市场的实操战场，结合互联网金融平台在资本、产业孵化等方面的优势，理论研究与实践创新的有机结合，着力打造集产研为一体的创新研究软实力，树立互联网金融研究标杆旗帜。中科在线以创新为发展宗旨，打造可持续的普惠金融共赢价值链服务体系，致力于成为专业、高效、透明的网络借贷信息中介服务平台，为更多实体企业提供更好的金融服务。

目前我们正处于历史上金融与科技最紧密融合的过程之中，金融业迎来了全方位的变革。科技对金融的影响巨大而深远，金融科技对传统金融的解构与重塑，使以往对金融的认识发生了巨变。随着科技金融、互联网金融、金融科技的融合发展，越来越多的民间金融机构将为中小微企业提供更好的金融服务，让我们拭目以待。